已經(jīng)過去的2018年對(duì)中國(guó)的銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)而言是極不平凡的一年。圈點(diǎn)2018年銀保監(jiān)會(huì)的工作，“過去一年里，銀行保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，在服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)金融能力方面有了較大提升，同時(shí)也有效防范了風(fēng)險(xiǎn)?！?1月11日，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官、新聞發(fā)言人、辦公廳主任肖遠(yuǎn)企在銀保監(jiān)會(huì)近期重點(diǎn)監(jiān)管工作通報(bào)會(huì)上介紹稱。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2018年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額2萬(wàn)億元，不良貸款率1.89%。2018 年，商業(yè)銀行累計(jì)核銷不良貸款9880 億元，較上年多核銷2590億元，從而騰出更多空間服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)。2018年銀行業(yè)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，貸款占比穩(wěn)步上升，信貸質(zhì)量基本穩(wěn)定，核銷力度加大。債轉(zhuǎn)股簽約金額已突破2萬(wàn)億元，落地金額已達(dá)6200億元。資產(chǎn)證券化以及不良資產(chǎn)證券化方面，2018年金額約為9000億元，為史上最多。

肖遠(yuǎn)企稱，針對(duì)整治交叉金融產(chǎn)品等重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面，銀保監(jiān)會(huì)不是簡(jiǎn)單采取“一刀切”的辦法，而是根據(jù)交叉金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特點(diǎn)，根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體需求，具體問題具體分析。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)正在穩(wěn)步有序地推進(jìn)理財(cái)子公司改革工作。另外，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障功能充分發(fā)揮，銀保監(jiān)會(huì)在拓展險(xiǎn)資投資領(lǐng)域的同時(shí)，還將落實(shí)對(duì)外開放措施。

落實(shí)信貸支持實(shí)體“兩手抓”

針對(duì)當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效的融資需求有所下降現(xiàn)狀，肖遠(yuǎn)企介紹，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在2018年的一項(xiàng)最主要任務(wù)就是促進(jìn)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)以更大力度支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這主要可從增加供給和盤活存量?jī)煞矫嫒胧帧?/span>

在增加供給方面，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)加大了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的供給尤其是資金的供給，這從2018年整個(gè)銀行業(yè)較高的貸款增速、債券投資增速等數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)。同時(shí)，行業(yè)還通過置換地方政府債券、信貸資產(chǎn)證券化等方式增加對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金支持。從實(shí)際效果講，保持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)正常的資金需求，小微企業(yè)貸款增速遠(yuǎn)高于貸款平均增速、小微企業(yè)貸款利率明顯下降等特點(diǎn)也比較突出。

從盤活存量方面而言，行業(yè)在盤活現(xiàn)有資金存量、提高資金使用效率方面采取了一些措施。2018年資產(chǎn)證券化產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到9000億元，為歷史最高；市場(chǎng)化法治化債轉(zhuǎn)股的簽約金額已突破2萬(wàn)億元，落地金額已達(dá)6200億元。

2018年行業(yè)加大不良資產(chǎn)處置力度，初步統(tǒng)計(jì)處置和核銷不良資產(chǎn)接近2萬(wàn)億元，而2017年處置和核銷不良資產(chǎn)1.4萬(wàn)億元。通過采取上述辦法一方面可以平衡過度授信企業(yè)存量的信貸資源、資金資源，對(duì)已超過正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的融資部分進(jìn)行擠壓；另外通過進(jìn)行債轉(zhuǎn)股、不良資產(chǎn)處置、證券化的方式可讓銀行騰出更多新的空間來進(jìn)行對(duì)實(shí)體的融資。

“保險(xiǎn)業(yè)也可以發(fā)揮很好的作用。比如，信用保證保險(xiǎn)為一些企業(yè)的融資提供增信服務(wù)，在巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)方面也可以發(fā)揮快速理賠的作用，使受到影響的企業(yè)和個(gè)人能夠迅速恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)?！毙みh(yuǎn)企對(duì)記者表示，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)保障和信用保障方面的潛力非常大，保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品能幫助提供增信，保險(xiǎn)公司可以參與小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，在小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制方面。

小微貸款增速提高，利率明顯下降

不久前召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提到，要解決好民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)融資難融資貴問題，為金融機(jī)構(gòu)和金融管理部門指明了方向。

近日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)接連考察了中國(guó)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行的普惠金融部，并在銀保監(jiān)會(huì)主持召開座談會(huì)。李克強(qiáng)說，要加大宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)力度，進(jìn)一步采取減稅降費(fèi)措施，運(yùn)用好全面降準(zhǔn)、定向降準(zhǔn)工具，支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)融資。

作為2018年的一項(xiàng)重點(diǎn)工作，小微民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)備受外界關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)為緩解小微企業(yè)融資難融資貴已經(jīng)做了一系列工作。一是根據(jù)2018年國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和小微企業(yè)出現(xiàn)的新情況、新特點(diǎn)，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)對(duì)新的科技手段的運(yùn)用，提出新的監(jiān)管要求和一些差異化的監(jiān)管政策；二是持續(xù)深化推動(dòng)原有政策的落地；三是加強(qiáng)與各部委的溝通，形成對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策合力。

截至2018年11月末，小微企業(yè)貸款余額為33.28萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.81%，其中，單戶授信1000萬(wàn)元及以下的小微企業(yè)貸款余額9.13萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)18.77%，比各項(xiàng)貸款增速高6.89個(gè)百分點(diǎn)，有貸款余額的戶數(shù)是1644萬(wàn)戶，比年初增加了376萬(wàn)戶。

“經(jīng)初步統(tǒng)計(jì)，五大銀行加郵儲(chǔ)銀行，2018年四季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款比一季度利率降低了1個(gè)多百分點(diǎn)，是銀行實(shí)實(shí)在在為企業(yè)讓利的體現(xiàn)?！毙みh(yuǎn)企說。

交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)成為重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域

交叉金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是銀保監(jiān)會(huì)成立之后的監(jiān)管重點(diǎn)，而在去年4月召開的內(nèi)部會(huì)議上，銀保監(jiān)會(huì)方面也提到要“堅(jiān)定不移地整治影子銀行和交叉金融”。

“交叉金融現(xiàn)在沒有統(tǒng)一的概念，我們?nèi)ツ曛饕峭ㄟ^制度、通過規(guī)范影子銀行來治理交叉金融業(yè)務(wù)?！毙みh(yuǎn)企在回答記者提問時(shí)表示，對(duì)于交叉金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管并不是采取簡(jiǎn)單的“一刀切”，主要還是根據(jù)交叉金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特點(diǎn)，具體問題具體分析。

第一類整治的是助推“脫實(shí)向虛”、使資金在金融體系空轉(zhuǎn)的交叉金融。這類業(yè)務(wù)的危害性主要是把資金瘀積在金融體系內(nèi)部，不讓資金直接跟實(shí)體企業(yè)對(duì)接，同時(shí)又提高了實(shí)體企業(yè)的融資成本。第二類重點(diǎn)整治的是違法違規(guī)、擾亂市場(chǎng)秩序的通道業(yè)務(wù)。

肖遠(yuǎn)企表示，下一步，將繼續(xù)在這些方面著力，同時(shí)，針對(duì)一些監(jiān)管空白、交叉領(lǐng)域制定相關(guān)制度，例如目前非貸款還沒有針對(duì)性的分類。另外，一些制度還需修改，比如公司治理領(lǐng)域，不少機(jī)構(gòu)的組織形態(tài)發(fā)生了變化，應(yīng)對(duì)其股權(quán)架構(gòu)、治理主體進(jìn)行完善。此外，還有一些新領(lǐng)域、新產(chǎn)品、新機(jī)構(gòu)、新經(jīng)營(yíng)模式需要“補(bǔ)短板”。