國內(nèi)首批互聯(lián)網(wǎng)銀行近日陸續(xù)發(fā)布2018年年報(bào)。從年報(bào)數(shù)據(jù)看，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行不僅業(yè)績增速優(yōu)于同業(yè)，同時(shí)科技服務(wù)普惠金融的理念仍在延續(xù)，覆蓋客戶數(shù)大幅增加，貸款利率持續(xù)下行。

其中，微眾銀行去年資產(chǎn)規(guī)模突破2000億元大關(guān)，服務(wù)客戶逾1億人。網(wǎng)商銀行持續(xù)深耕小微和農(nóng)村市場，服務(wù)小微數(shù)量已達(dá)1200萬戶。

互聯(lián)網(wǎng)銀行資產(chǎn)規(guī)模首破兩千億元

作為國內(nèi)首批互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行和網(wǎng)商銀行2018年度業(yè)績大幅增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑贏國內(nèi)上市銀行。

具體來看，微眾銀行2018年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入100.3億元，同比增48.63%；實(shí)現(xiàn)凈利潤24.74億元，同比增長70.85%。網(wǎng)商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入62.84億元，同比增長46.96%；凈利潤為6.71億元，同比增長66.09%。此外，運(yùn)營不足3年的新網(wǎng)銀行也成功扭虧，2018年凈利潤由負(fù)轉(zhuǎn)正，實(shí)現(xiàn)凈利潤3.68億元。

值得一提的是，作為國內(nèi)首批民營銀行代表，微眾銀行在過去一年中實(shí)現(xiàn)了大幅跨越，資產(chǎn)規(guī)模突破2000億元大關(guān)。截至2018年末，微眾銀行資產(chǎn)達(dá)2200億元，比去年初增長169%；管理貸款余額超過3000億元，表內(nèi)各項(xiàng)貸款余額1198億元，比去年初增長151%，聯(lián)合貸款模式步履穩(wěn)健。

知情人士透露稱，這一變化與微眾銀行的穩(wěn)健經(jīng)營思路相一致，也與監(jiān)管思路相一致。從資產(chǎn)負(fù)債表看，微眾銀行過去一年大幅增加了負(fù)債比例，吸收存款高達(dá)1545億元，同比增27倍，這為其進(jìn)行大幅資產(chǎn)擴(kuò)張打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

據(jù)悉，微眾銀行去年重點(diǎn)加強(qiáng)了線上服務(wù)能力，解決了開業(yè)至今一直存在的存款短板，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。同時(shí)，微眾銀行清空了買入返售和應(yīng)收賬款等同業(yè)資產(chǎn)科目。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，以貸款為主，且占比超越50%。

與微眾銀行規(guī)模大幅擴(kuò)張不同，網(wǎng)商銀行延續(xù)了此前穩(wěn)步擴(kuò)張模式。截至2018年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額959億元，同比增幅逾20%。

在不良貸款方面，微眾銀行不良率降至0.51%，而網(wǎng)商銀行小幅提升至1.3%，新網(wǎng)銀行升至0.39%。

科技賦能服務(wù)重心持續(xù)下沉

科技在互聯(lián)網(wǎng)銀行中的貢獻(xiàn)度是不可低估的，不僅提升了效率，也增強(qiáng)了客戶的體驗(yàn)感，新產(chǎn)品也在不斷研發(fā)之中。在科技賦能下，互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化業(yè)務(wù)模式日趨成熟。

從“微粒貸”到“微車貸”，微眾銀行過去幾年在消費(fèi)信貸領(lǐng)域如魚得水。去年針對微小企業(yè)“短小頻急”的貸款需求及痛點(diǎn)，微眾銀行推出了全線上、純信用、隨借隨還的小微信貸產(chǎn)品“微業(yè)貸”，旨在緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”的困局。而這一切，需要極其強(qiáng)大的科技力量作為支撐。

為此，微眾銀行去年搭建“微業(yè)貸”智能風(fēng)控體系，通過持續(xù)迭代風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警引擎、企業(yè)評分模型，新增預(yù)警處置模型，實(shí)現(xiàn)了從監(jiān)測到預(yù)警處置的全流程自動(dòng)化。

科技服務(wù)普惠，始終是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的核心定位。網(wǎng)商銀行借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，突破空間和時(shí)間限制，結(jié)合阿里巴巴、螞蟻金服線上電子商務(wù)平臺、線下支付交易場景的優(yōu)勢，向小微客戶發(fā)放“金額小、期限短”的純信用小額貨款及綜合金融服務(wù)。

此外，2018年以來，在原有數(shù)據(jù)化模式、“線上+線下”熟人模式、供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)金融模式三種模式的基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行積極與各地政府展開“普惠金融+智慧縣域”合作，為農(nóng)戶提供無抵押、免擔(dān)保的純信用貨款，支持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營。

隨著兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)模式日趨成熟，其貸款利率在過去一年中也逐步回落。據(jù)了解，微眾銀行去年新發(fā)放貸款平均利率較上年下降近1個(gè)百分點(diǎn)，其中小微企業(yè)下降超過2個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)商銀行貸款利率在2017年下降一個(gè)百分點(diǎn)后，去年再度下行1.2個(gè)百分點(diǎn)。

在服務(wù)小微企業(yè)過程中，互聯(lián)網(wǎng)銀行的科技能力也在不斷提升。微眾銀行董事長顧敏表示，過去一年，針對用戶在不同頻度、不同場景下的金融需求，組建了大眾銀行、場景銀行和直通銀行三大業(yè)務(wù)板塊，有效客戶超過1億人。同時(shí)，強(qiáng)化了科技團(tuán)隊(duì)和組織，新成立分布式商業(yè)科技和人工智能兩個(gè)單元，嘗試探索基于區(qū)塊鏈和人工智能的未來銀行生態(tài)。從年報(bào)數(shù)據(jù)看，微眾銀行科技研發(fā)投入高達(dá)9.8億元，同比增加逾50%。