在浙江臺(tái)州，一塊板磚扔下去，可能砸中好幾位老板。雖為段子，卻形象地呈現(xiàn)了這個(gè)“山海水城”民營(yíng)企業(yè)之密，經(jīng)商文化之盛。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的活躍催生了巨量融資需求，金融機(jī)構(gòu)紛至沓來(lái)——全國(guó)性商業(yè)銀行中，除渤海銀行之外的其他銀行在臺(tái)州均有分支機(jī)構(gòu)，本地還有3家法人城商行。如此多銀行集中在一個(gè)地級(jí)市“廝殺”的情況如何？是否如一些聲音擔(dān)心的，近年來(lái)大銀行的低價(jià)策略對(duì)小銀行形成明顯擠壓？

上證報(bào)記者調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，在這個(gè)城市里，大行與小行、小行與小行之間，既互為鲇魚(yú)，在你追我趕的過(guò)程中錘煉自身競(jìng)爭(zhēng)能力；也形成錯(cuò)位，如相交而不完全重疊的集合，覆蓋了更廣泛的民營(yíng)小微企業(yè)，不斷地減少金融服務(wù)的空白區(qū)。這個(gè)現(xiàn)象，正是對(duì)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求的“構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系”的精彩闡述。

鲇魚(yú)效應(yīng) 攪活服務(wù)

從上世紀(jì)80年代末開(kāi)始，伴隨臺(tái)州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，臺(tái)州銀行、泰隆銀行和民泰銀行這3家城商行相繼成立。臺(tái)州也成為全國(guó)唯一擁有3家法人城商行的地級(jí)市。

創(chuàng)業(yè)之初，由于規(guī)模小、實(shí)力弱，小法人銀行只能“無(wú)奈”選擇服務(wù)門(mén)當(dāng)戶對(duì)的小微客戶。但是隨著對(duì)小微客群的認(rèn)知逐漸加深，這幾家法人銀行均精耕于此，形成一套“草根”且有效的服務(wù)方式。

人民銀行臺(tái)州市中心支行行長(zhǎng)王去非表示，3家城商行雖然服務(wù)區(qū)域范圍和客戶群體基本相同，但并沒(méi)有陷入相互“挖墻腳”的惡性競(jìng)爭(zhēng)中，相反一直在“比、學(xué)、趕、超”中共同成長(zhǎng)。

比如，同在路橋區(qū)的臺(tái)州銀行和泰隆銀行，在風(fēng)控技術(shù)上，都從早期的軟信息搜集發(fā)展到現(xiàn)在的評(píng)分模型運(yùn)用；在服務(wù)方式上，都從早期的延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間到現(xiàn)在的利用“PAD”辦業(yè)務(wù)，讓客戶一次都不用跑；在獲客對(duì)象上，都從早期的戶均70萬(wàn)元的門(mén)檻逐漸降至目前的30萬(wàn)元的門(mén)檻。

 “沒(méi)有臺(tái)州銀行，我們也不會(huì)發(fā)展得這么快?！碧┞°y行行長(zhǎng)王官明感慨。充分的競(jìng)爭(zhēng)到最后演變?yōu)槔砟畹淖兏?。目前臺(tái)州的法人銀行提倡把“媽媽式”服務(wù)的理念貫徹到銀企關(guān)系中，引導(dǎo)員工時(shí)刻關(guān)注、及時(shí)響應(yīng)小微企業(yè)需求，從“等客戶上門(mén)”轉(zhuǎn)為“追著客戶跑”。

 “我們開(kāi)設(shè)新機(jī)構(gòu)基本上不從當(dāng)?shù)亟鹑谕瑯I(yè)挖人?！迸_(tái)州銀行行長(zhǎng)黃軍民告訴記者，服務(wù)小微企業(yè)的銀行員工不僅要穿得了“皮鞋”，更要穿得了“草鞋”，這也決定了銀行很難從外部引入大量合適的人才，絕大部分員工需要本行培養(yǎng)。

這些小法人銀行還帶動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新優(yōu)化小微金融服務(wù)，臺(tái)州轄內(nèi)的國(guó)有大型銀行、股份制銀行幾乎都成為系統(tǒng)內(nèi)的小微金融示范行。以工行為例，今年前三季度，工行臺(tái)州分行的民營(yíng)企業(yè)貸款增加30.30億元，增量居全省系統(tǒng)內(nèi)第一。

錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng) 差異互補(bǔ)

去年以來(lái)，國(guó)有大行以及股份制商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)小微民營(yíng)企業(yè)的支持力度。低價(jià)的資金會(huì)否對(duì)當(dāng)?shù)氐姆ㄈ算y行造成擠壓效應(yīng)？又或者，大行天然不適合做小微，在臺(tái)州站不住腳跟？

從企業(yè)反饋的情況看，擠壓效應(yīng)可能確實(shí)存在，但并不嚴(yán)重，也非常態(tài)。倒是同一家企業(yè)，項(xiàng)目資金從大行貸，流動(dòng)性資金從小行貸的情況頗為常見(jiàn)。

臺(tái)州市速譜機(jī)電財(cái)務(wù)部經(jīng)理阮玲芝介紹，目前公司在臺(tái)州銀行有1000萬(wàn)元授信額度，以承兌匯票的形式存在，在工行和農(nóng)行則有抵押貸款?！叭粲械盅何锏脑?，還是四大行的貸款利率更便宜些，年利息5.4%左右。但若是沒(méi)有抵押物的小額貸款，還是臺(tái)州銀行比較方便。”

維克機(jī)械也是同樣情況。該公司董事長(zhǎng)王宏波告訴記者，公司在國(guó)有銀行和本地銀行都有貸款，其中在農(nóng)行貸款1000萬(wàn)元，以抵押貸款為主，運(yùn)用LPR定價(jià)；在本地的臺(tái)州銀行、泰隆銀行、椒江農(nóng)商行各貸款500萬(wàn)元，以信用貸、保證貸為主，年化利率7.5%至8%，但是服務(wù)快，一兩天就到賬，適合作為流動(dòng)資金保證公司日常運(yùn)營(yíng)。

記者獲得的一組數(shù)據(jù)顯示，臺(tái)州法人銀行80%的機(jī)構(gòu)是社區(qū)支行或小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行，80%的機(jī)構(gòu)設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下，戶均貸款不到30萬(wàn)元。在填補(bǔ)市場(chǎng)空白的同時(shí)，形成了與國(guó)有大型銀行、股份制銀行的差異互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

這樣的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)顯然是需要的?！皬奈覀冦y行看，每年首貸戶的數(shù)量都不少，這說(shuō)明即使在臺(tái)州這種金融供給很充足的地方，金融服務(wù)的空白區(qū)還是存在的?！蓖豕倜鞣Q(chēng)。

政府守界 參與不干預(yù)

最新數(shù)據(jù)顯示，臺(tái)州市小微企業(yè)申貸獲得率達(dá)到95.86%，小微貸款占比高于全國(guó)近20個(gè)百分點(diǎn)。這樣的數(shù)據(jù)足以證明，“臺(tái)州模式”中良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)了銀行服務(wù)的有效性和充分性。

在這個(gè)過(guò)程中，政府發(fā)揮什么作用？王去非認(rèn)為，要分清政府和市場(chǎng)的界限，尊重民營(yíng)銀行親近民營(yíng)、小微企業(yè)的天性。臺(tái)州市政府充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，以極低比例參股甚至不參股城商行，臺(tái)州銀行、泰隆銀行、民泰銀行的民營(yíng)股本（不含戰(zhàn)略投資者）占比分別為70.14 %、100%、91.77%。

“在日常經(jīng)營(yíng)中，臺(tái)州市政府堅(jiān)持參股不控股、參與不干預(yù)的原則，不派駐高管、不攤派項(xiàng)目、不參與具體經(jīng)營(yíng)管理，充分尊重企業(yè)市場(chǎng)行為，避免因政府介入過(guò)深導(dǎo)致城商行信貸資源配置扭曲?！彼榻B。